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也聊聊 FinTech

早餐前來想想,關於 FinTech 在台灣的發展:

不能只看單一國家個案。

中國發展的好,有三個原因, 一是因為當地銀行辦事效率不佳,二是地方太大,不是每個人都有半天的閒時間去銀行又花時間在交通上,三是政府支持,至於中國政府是怎麼樣,大家都很明白。

再來是非洲國家,發展的好也是為了防弊,但最大的一個原因是他們沒得選擇,同時他們在通訊技術上發展的好,充分利用了這個優點。最近看到應用是透過區塊鏈技術進行房地產交易。

不是只考量業者發展。

前面談到的個案都是自「使用者」的角度出發,而不是業者的角度出發。從行銷學來看,符合市場需求的產品才是「好產品」,而好產品是不需要花太多錢去行銷,但在真正推出前可能會產生大量的研發費用與相當的成本。

研發過程中,產品功能是否觸及法律上的模糊地帶?通常也是與使用者有關,基本的個資保護,到是否會產生交易風險?或是被不當使用而傷害人民(特別是資訊落差造成的弱勢使用者),會不會有黑市交易?洗錢?如何避免詐騙?這些是政府的範疇,不是只為了幾家廠商而刻意放寬。

以支付工具來說,台灣的支付方式與工具相對其他國家來說不但種類繁多且方便不少,這也是台灣多元化的優點之一。業者本身也很努力的推廣自己的支付工具,從消費者行為上去思考如何更方便消費者。但目前在台灣的使用習慣上,不論是商家還是消費者,依然是偏好現金交易,除了交易流程簡單外,商家要負擔的風險比起其他支付工具相對的低。對消費者而言,他們直接付現金,比起轉帳、刷手機條碼、每月付帳單都還方便。另外,瑞典漸漸不使用現金交易,但他們也發現電子交易排擠了資訊科技工具使用弱勢的消費者,所以他們的速度是循序漸進的,但他們也同意現金交易存在的必要性。

FinTech的範圍當然不是只談支付工具,它是整個金融業的大轉型。所以當大家在談 FinTech ,除了罵罵政府出氣外,可能要想想:市場需求(包括消費者行為)、支付工具(信用卡、簽帳卡、儲值卡、行動支付、現金、轉帳…等)、如何教育整個產業鏈中的利害關係人、政府法規,多方角度,自廣度與深度去思考才能避免偏頗。

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今天看了三篇文章:
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關於 2019 年的網路治理議題

註:原文寫於今年三月,刊登在 Medium ,不過再兩個星期就是 TWIGF 了,所以把這篇文章搬回來,也邀請各位讀者們一同參與今年的 TWIGF。如果在現場遇到的話,歡迎一起交流,以下是會議資訊:
TWIGF 2019 年度論壇時間:2019 年7月5~6日(週五和週六)地點:中華電信總公司大樓 (臺北市中正區信義路一段21-3號)主題:建立開放、包容、信任、創新的數位社會TWIGF 網站及議程
在 2018 年時,全球的網路治理活動圍繞著:網路安全、個資保護議題、歐盟的 General Data Protection Regulation (GDPR)、Facebook (或其他企業)販售或不當使用使用者的資料,進行操弄使用者行為…等議題,並在這些議題下衍生出更多隱憂,例如區域合作、各國打造更嚴格的個人資料保護法…等。2018 年的聯合國網路治理論壇(以下簡稱 IGF)的主題是 “ The Internet of Trust” ,在於建立信任,而 2019 年的主題則以三個方向為主(英文頁面):
資料治理 Data Governance 數位包容 Digital Inclusion 安全與具有彈性的網路是數位經濟成長的先決條件和對整體數位環境有益。 Security, Safety, Stability and Resilience: Security and Safety are prerequisites to economic growth and a healthy digital environment beneficial to all.