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關於支付工具、金融科技的一些想法

在裝了 Pi 之後,到目前實際使用約3次,都是剛好手上有手機,錢包在背包的狀況。檢視了自己的付款習慣後,使用頻率由多至少依序為:現金、信用卡、悠遊卡、Pi。

曾經聽過同事講過,現在小朋友的學校教育裡,老師教導學生,身上的零錢用來儲值悠遊卡,以悠遊卡消費。

台灣的好處在於,以塑膠貨幣付款的市場已經很成熟,提供了各種管道的支付工具。 對末端消費者來說,只要考量工具的方便、安全性,選擇並使用;對一家使用該服務的末端商家來說,要考量結帳請款時間、請款方式、相關的工具、消費者在店裡使用的頻率、要負擔哪些風險。

對開發者(公司、企業)來說,除了提供安全便利的工具外,也要考量未來在市場上使用是否能普及、與其他商家的合作方式、如何取得優勢。

對政府來說,要考量的角度較廣,除了我不斷重複的方便、普及外,也要考量市場上,能否讓其他的廠商也能有健康的環境生態成長?能不能公平的被使用、法規能否保障國內的產業、保障人民(資訊相對弱勢的人)、能否保障商家、消費者、支付工具的開發者、相關的金融行業、相關使用人員在資訊傳遞上的隱私與安全性、要如何管理、對產業與從業人員(家庭)、社會的衝擊。

不同的身份會有不同的考量,如果是末端的消費者會幸福得多,但若是法規制定者,就會有兩面不是人的情況。

星期三晚上與貘大參加了第三方勢力工作小組的聚會裡談到各種支付工具,包括了支付寶、微信的支付,目前可以在全家使用支付寶付費,在7-11使用Pi來付費,而重點是在於之前曾經熱門的區塊鏈(Blockchain)和比特幣。在這場聚會裡討論到一些情況,例如:
  1. 今天如果有人以比特幣在網路上購買了槍枝、管制的藥品或是化學原料(例如有人上網購買材料在家自製小型反應爐),由於付款機制的關係,政府無法取得預警、追蹤,也就無法預防犯罪與事後緝查。
  2. 當國外的支付廠商進來台灣時,是否會受到國內法規所管?於是有人提到了Google和Apple之前在台灣的APP有七天鑑賞期的爭議,最後台灣修法,但這些廠商僅在台灣提供服務(還有幾分鐘釐清了購買、租用與標的的不同)。
  3. 如果台灣本身自己也發展了一套完整的制度,在市場上是否能被商家採用?能否與國外制度競爭?於是席間有人提到了聯合簽帳卡到聯合信用卡的過程。
  4. 消費者真的在意、保護自己的隱私嗎?
  5. 當支付工具、支付管道進入完全電子化的時代,政府所扮演的角色是什麼?
  6. 貨幣的價值與歷史定位。
一般消費者或開發者討論到工具的選擇、法規與環境的困境,更進一步的去思考貨幣的歷史與定義,並討論到去貨幣化及當全世界都統一使用某種交易制度時的世界大同的未來情形、政府的定位會在哪?

資訊技術的變化速度一定會早於政府、產業的變動速度。在管理學上,當一個組織愈龐大時,變動、反應的速度會愈慢,所以要有預警制度,如果是對整個產業有所影響,其實影響到的是整體經濟、社會與國家。

政策的擬訂所需要考量的層面會比開發服務、工具來得更複雜,要思考與衡量的關係產業與族群、影響範圍更廣,要鼓動國內的經濟發展同時也要降低對其他產業的負面影響,可能還要預防對資訊應用能力不足的弱勢族群的衝擊,所以多管道的支付工具,反而可以解決現前的過渡情況。

所以當聽到業者們提出法規鬆綁、一步到位的要求時,能否提出實際的建議,提出意見前有無考量對整體環境的衝擊或對弱勢產業的保護?也許大家都習慣糾出問題並拋給政府解決,透過各種管道使之浮上枱面。但真正讓一個問題有價值之處在於,這個問題能否更進一步的引發漣漪、參與、監督並協助找到解決方案。

不然都只是抱怨而已。

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這一週是 聯合國電子商務週 的會議,主題是Data and Digitalization for Development。時間是4月25日至29日,這次是混合型會議,實際地點在日內瓦聯合國總部。但就算是線上會議,在亞太地區的時區(台灣是 UTC+8)也是下午四點開始到晚上十二點,要跟會議其實是蠻累的。也不建議再回頭看錄影,因為會浪費更多時間,加上聯合國電子商務週的討論很多都是高度理想化的。 外交基金會(Diplo Foundation)每天會替大家整理相關的重點,可以參考他們的 頁面 ,也提醒大家可以參考: Promotion of trustworthy data spaces and digital self-determination 。就不需要那麼累去跟會議。不過昨天有一場討論是關於「資料自決權」(Data self-determination),這在台灣比較少被討論,多數的討論會停留在「資料主權」(Data Sovereignty)和「資料在地化」(Data Localization)。 不討論「資料自決權」的原因很多,企業不會希望政府做出規定,政府可能也擔心如果人民討論起資料自決權,在法治教育不是那麼足夠的社會,會在行政上出現很多麻煩。歐盟的資料保護法GDPR,大多數人會想到GDPR第17條的被遺忘權,但其實很少人再進一步想關於資料自決權。 國際網路競爭網絡(International Competition Network ,ICN)和英國競爭和市場管理局(CMA)都有發現這點,網路企業會因為網路效應、規模經濟,用一些手段提高消費者的轉換成本、學習成本,讓消費者必須被綁在自己的服務平台上,例如,穿戴式裝置,各位手上的智慧手錶。Fitbit 的使用者如果想要更換其他品牌的智慧手錶,可否把資料從 Fitbit攜出,和 Garmin 或是 Huawei、Samsung、Apple watch 上使用?很難,非常難用。這樣的議題大家可能會想到歐盟最近通過的數位市場法(Digital Market Act,簡稱 DMA)、數位服務法(Digital Service Act,簡稱 DSA)主要還是限制平台的行為、資料的使用,若是關於資料的治理政策還要自歐盟要達成的目標、還有其資料治理相關的法規,如歐洲議會在今年4月所通過的 Data Governance Act