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關於支付工具、金融科技的一些想法

在裝了 Pi 之後,到目前實際使用約3次,都是剛好手上有手機,錢包在背包的狀況。檢視了自己的付款習慣後,使用頻率由多至少依序為:現金、信用卡、悠遊卡、Pi。

曾經聽過同事講過,現在小朋友的學校教育裡,老師教導學生,身上的零錢用來儲值悠遊卡,以悠遊卡消費。

台灣的好處在於,以塑膠貨幣付款的市場已經很成熟,提供了各種管道的支付工具。 對末端消費者來說,只要考量工具的方便、安全性,選擇並使用;對一家使用該服務的末端商家來說,要考量結帳請款時間、請款方式、相關的工具、消費者在店裡使用的頻率、要負擔哪些風險。

對開發者(公司、企業)來說,除了提供安全便利的工具外,也要考量未來在市場上使用是否能普及、與其他商家的合作方式、如何取得優勢。

對政府來說,要考量的角度較廣,除了我不斷重複的方便、普及外,也要考量市場上,能否讓其他的廠商也能有健康的環境生態成長?能不能公平的被使用、法規能否保障國內的產業、保障人民(資訊相對弱勢的人)、能否保障商家、消費者、支付工具的開發者、相關的金融行業、相關使用人員在資訊傳遞上的隱私與安全性、要如何管理、對產業與從業人員(家庭)、社會的衝擊。

不同的身份會有不同的考量,如果是末端的消費者會幸福得多,但若是法規制定者,就會有兩面不是人的情況。

星期三晚上與貘大參加了第三方勢力工作小組的聚會裡談到各種支付工具,包括了支付寶、微信的支付,目前可以在全家使用支付寶付費,在7-11使用Pi來付費,而重點是在於之前曾經熱門的區塊鏈(Blockchain)和比特幣。在這場聚會裡討論到一些情況,例如:
  1. 今天如果有人以比特幣在網路上購買了槍枝、管制的藥品或是化學原料(例如有人上網購買材料在家自製小型反應爐),由於付款機制的關係,政府無法取得預警、追蹤,也就無法預防犯罪與事後緝查。
  2. 當國外的支付廠商進來台灣時,是否會受到國內法規所管?於是有人提到了Google和Apple之前在台灣的APP有七天鑑賞期的爭議,最後台灣修法,但這些廠商僅在台灣提供服務(還有幾分鐘釐清了購買、租用與標的的不同)。
  3. 如果台灣本身自己也發展了一套完整的制度,在市場上是否能被商家採用?能否與國外制度競爭?於是席間有人提到了聯合簽帳卡到聯合信用卡的過程。
  4. 消費者真的在意、保護自己的隱私嗎?
  5. 當支付工具、支付管道進入完全電子化的時代,政府所扮演的角色是什麼?
  6. 貨幣的價值與歷史定位。
一般消費者或開發者討論到工具的選擇、法規與環境的困境,更進一步的去思考貨幣的歷史與定義,並討論到去貨幣化及當全世界都統一使用某種交易制度時的世界大同的未來情形、政府的定位會在哪?

資訊技術的變化速度一定會早於政府、產業的變動速度。在管理學上,當一個組織愈龐大時,變動、反應的速度會愈慢,所以要有預警制度,如果是對整個產業有所影響,其實影響到的是整體經濟、社會與國家。

政策的擬訂所需要考量的層面會比開發服務、工具來得更複雜,要思考與衡量的關係產業與族群、影響範圍更廣,要鼓動國內的經濟發展同時也要降低對其他產業的負面影響,可能還要預防對資訊應用能力不足的弱勢族群的衝擊,所以多管道的支付工具,反而可以解決現前的過渡情況。

所以當聽到業者們提出法規鬆綁、一步到位的要求時,能否提出實際的建議,提出意見前有無考量對整體環境的衝擊或對弱勢產業的保護?也許大家都習慣糾出問題並拋給政府解決,透過各種管道使之浮上枱面。但真正讓一個問題有價值之處在於,這個問題能否更進一步的引發漣漪、參與、監督並協助找到解決方案。

不然都只是抱怨而已。

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馬奎斯的小說,買回家的那天晚上就讀的欲罷不能。第一次閱畢,只能感受到文字所帶給我的感受,當我讀第二次、第三次後,總在生活裡的某些情境下憶起書中的情節與書中人物的苦悶。這場空虛夢幻開始於愛情與理想-老邦迪亞帶著易家蘭與朋友們離開家鄉,開創了馬康多這個奇幻的城市;也結束於愛情與理想-倭良諾與小亞瑪蘭塔的亂倫生下了預言中帶著豬尾巴的嬰兒,之後倭良諾翻譯完吉卜賽人的手稿,整個馬康多毀滅。這個家族的女性:易家蘭的堅毅性格與匹達黛的沉默付出;叫亞瑪蘭塔的女孩總是勇敢追求愛情而心態扭曲;這個家族的男人一生都在追求著自己生命中的目標,亞克迪奧的狂妄無羈,先是追求情欲,他的兒子追求名利;老邦迪亞追求著心中的理想(新的生活、發明);小邦迪亞追求政治上的勝利與心靈的平靜、席甘多與席根鐸兄弟兩人,哥哥追求的是欲望的滿足,弟弟追求的是心靈上的滿足與事實的存在;卡碧娥追求的「當女王」的夢想,而這個家族又與吉卜賽人有著密不可分的關係。當我啃食著書中文字時,馬奎斯的文字也在我的腦海裡建立著一幅又一幅的圖像:從有著鳥鳴鐘與銀杏葉的美麗城市、莉比卡張著大眼驚恐的坐在小椅上吮著手指的灰藍色畫面,;卡碧娥處於高地的城市除了虛偽的白色聖潔外還有一種孤獨的藍色;小邦迪亞與莫氏柯蒂近乎於天真的愛情與最後政治鬥爭的失敗而封閉是一種苦悶摻著靛藍色的灰;美女瑞米迪娥的升天是白色與藍色的純潔,對比著卡碧娥愚昧的世俗、席根多與席甘鐸在死亡前的面容與棺木被放反了墓穴、美美為了愛情的放蕩、最後倭良諾讀完吉卜賽人留下手稿的那一陣風…所有的畫面總蒙上一層昏暗的黃色光,對我而,那是一種孤單與遺忘。當我身在雨下個不停又溼冷的淡水時,腦海裡閃過的是書中四年多的雨季;當妖精國王講到失眠時,我腦海裡浮現的是馬康多的集體失眠;當夏日一陣風拂過,閃過的是倭良諾最後發現整個邦迪亞家族是一場夢幻的空虛與毀滅。而黃昏的夕陽,總讓我想起倭良諾與小亞瑪蘭塔放肆的愛情。我們總在生命中追求著自己的理想,如書中的每個角色:追求愛情、追求名利、追求所謂的「真實」,總在生命的最後一刻才發現自己的一生甚至所看到的一切是一個虛幻的畫面,就像馬康多,這個城市從未存在過,對書中的人而言,馬康多是存在著的,但對我們而言馬康多是虛構的、建構在文字與腦海裡的。我所看到的世界是我腦海裡建構出來的世界,這個城市是我心中的馬康多,眼裡所見的是腦中點線面建構出來的空間,而我的心情就…

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